如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?

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摘要:说句心里话,国内对桥本氏甲状腺炎了解很有限,我读过基本外国关于桥本氏甲状腺炎的书,与国内对桥本氏甲状腺炎的介绍相差甚远。甲状腺出了问题,还能买保险吗?谢邀。国内对于桥本氏甲状腺炎的治疗主要是:甲亢阶段治甲亢,甲减阶段治甲减,甲功正常就不建议治疗,这是

说句心里话,国内对桥本氏甲状腺炎了解很有限,我读过基本外国关于桥本氏甲状腺炎的书,与国内对桥本氏甲状腺炎的介绍相差甚远。

甲状腺出了问题,还能买保险吗?

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图1)

谢邀。

国内对于桥本氏甲状腺炎的治疗主要是:甲亢阶段治甲亢,甲减阶段治甲减,甲功正常就不建议治疗,这是很无知的(甚至很多三甲医院也不建议治疗)。因为抗体越高就代表甲状腺破坏越严重,有可能增生结节(据统计桥本氏甲状腺炎合并甲状腺结节大约12%为恶性)或代偿性增生引起甲状腺肿大。

有甲状腺疾病,是不是就不能买保险了?其实这个得具体问题具体分析。接下来和大家详细讲讲甲状腺患者如何买保险的事儿。


桥本氏甲状腺炎病灶在甲状腺,但病因却不在甲状腺,跟基因和漏肠、饮食关系非常大。原则上来讲,基因方面改变不了,但是可以从漏肠和饮食改变,除非炎症程度非常高,不然一般都能把抗体降到基本正常的状态,达到临床上的"治愈",把T3,T4,TSH恢复到正常水平。

对于桥本氏甲状腺炎患者,一般都建议早发现早治疗,不要盲目拖延或者听一些半吊子医生的建议"不用管它"、"不用治疗"之类的话。

甲状腺,应该是保险公司最敏感的器官,没有之一。

自己的健康还是要自己负责,越早治疗越好,可以有效避免出现或者过早出现甲减。


如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图2)

如果你说,我的甲状腺有点问题,想买份保险。

大多数保险公司一定会有多远跑多远。为什么?

因为甲状腺癌理赔率太高。

根据2017年各家保险公司公布的理赔数据显示:

不管男女,甲状腺癌都赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理赔中,甲状腺癌甚至过了半数。

不过这也可以理解,保险公司不是慈善机构,也需要盈利,当然要把控风险。

因此,甲状腺相关的疾病:甲亢,甲减,甲状腺结节等,保险公司在核保时都非常慎重。

今天竹子就从这几种常见的甲状腺疾病入手,通过实际案例操作,看看对我们购买保险的影响。

一、认识甲状腺

甲状腺是人体最大的内分泌腺体。

它长得就像一只蝴蝶,安静地停栖在脖子的正中。因为像遁甲一样守护气管,故名甲状腺。

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,可由多种病因引起(比如:常遭放射线照射、压力过大、吃碘太少或太多……)。

甲状腺结节可以单发,也可以多发,多发结节比单发结节的发病率高,而单发结节甲状腺癌的发生率较高。

近年来甲状腺结节的发病率呈明显上升趋势,有调研显示,全球有3亿人患甲状腺疾病,女性发病率是男性6倍以上。

成人患病率为0.4%-5.1%。

在甲状腺中,组织学上的微小恶性肿瘤的发病率可高达17%。

在临床上,甲状腺癌的发病数每年每百万人中有39例。

与此同时,保险公司的投保客户也日益增多。

在投保单中告知有甲状腺结节病史和体检中发现的甲状腺结节,已经成为核保师日常评估的最常见的健康风险之一,并且开始越发审慎。

二、甲状腺疾病对买保险的影响

在之前的文章中,竹子也已经多次谈到过保险公司的核保规则,就是根据不同人的风险情况,来得出不同的核保结论。

简单来说,通常分为两种:可投保、不可投保。其中:

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图3)

可投保:

★ 标准体:标准费率承保

★ 次标准体:加费或者责任免除

不可投保:

★ 延期承保:风险不确定,需观察一段时间

★ 拒保:超出保险公司接受范围,直接拒绝承保

而不同的疾病对购买保险也有不同的影响!我们就拿甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺癌四种情况来跟大家说明一下。

01

甲亢

甲状腺功能亢进症简称“甲亢”,是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素,造成机体代谢亢进和交感神经兴奋,引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。

对于患有甲亢的人来说,购买不同的产品,核保的结果也不一样。

★ 医疗险:

甲亢患者在投保时,一般多会免责或延期处理。但由于不同的保险核保政策不同,所以核保结果有会有所差异。就拿尊享e生和平安e生保来说,这两款产品都支持智能核保,但通过智能核保测试的结果也不同。

尊享e生:对于不同时存在甲状腺肿、甲状腺腺癌、垂体癌、卵巢肿瘤等疾病,且目前甲状腺功能正常、无症状,控制稳定1年以上(脉搏<120次/分钟)的,可以责任免除承保。

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图4)

平安e生保:如果甲亢治疗结束已经超过两年,复查甲状腺功能正常,且没有症状(如甲状腺肿大、突眼、心慌等),是可以标准体承保的。

★ 重疾险:

和医疗险类似,如果甲亢已经采取了积极的治疗并超过了一段时间,且目前甲状腺功能完全正常,那么一般保险公司都会免责或标准体承保;若存在症状,或治疗效果比较差,那么有可能会面临延期承保或者拒保的情况。

以哆啦A保为例,竹子带大家演示一下不同的核保结果:

1)选择好被保险人情况、保额、缴费年限等进入健康告知,如果你身体很好,健康告知中的内容,你没有问题,选择「全部为否」,即可立即投保。

如果有不符合的情况,选择「部分为是」,进入智能核保。

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图5)

2)选择自己告知异常所属的病种模块:「甲状腺及甲状旁腺」

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图6)

3)选择「甲状腺及甲状旁腺」细分病种:「甲状腺功能亢进」

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图7)

4)确认自己的告知异常选项:

情况1:

没有突眼或心慌,或被诊断为毒性甲状腺肿;

且近半年甲状腺功能(FT3、FT4、TSH)持续正常。

那么,就可以正常投保!

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图8)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图9)

情况2:

有突眼或心慌,或被诊断为毒性甲状腺肿

核保结果:拒保!

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图10)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图11)

情况3:

没有突眼或心慌,或被诊断为毒性甲状腺肿;

近半年甲状腺功能(FT3、FT4、TSH)异常。

核保结果:加费承保!

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图12)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图13)

(注:一般增加的保费跟你的年龄、保额、缴费年限等挂钩。)

02

甲减

甲减是和甲亢正好相反,主要是由于甲状腺激素合成及分泌减少,很多需要长期甚至终身服药。

对于不同的保险,核保结果也不相同:

★ 医疗险:

一般来说,患有甲减是需要长期服药的,所以很多医疗险都会拒保。

★ 重疾险:

通常在购买重疾险时,通过治疗后,如果目前没有症状,没有并发症,一般会加费承保

但如果病情控制不佳,且伴有并发症,那么保险公司一般会选择拒保。

拒保这个词不太友好。

被拒保了之后特别没有安全感,毕竟这意味着风险不再能转移给保险公司,未来的这些不可测的大小风险都要自留了。

同样以哆啦A保的智能核保为例,给大家演示一下核保结果:

1)选择「甲状腺及甲状旁腺」细分病种:「甲状腺功能减退」

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图14)

情况1:

甲状腺功能减退时已满18岁,或未被诊断克汀病,或没有粘液性水肿,或心电图正常,或心脏彩超正常,或智力未减退;

近一年甲状腺功能(FT3、FT4、TSH)检查正常。

核保结果:加费承保!

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图15)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图16)

情况2:

若甲状腺功能减退时未满18岁,或被诊断克汀病,或有粘液性水肿,或心电图异常,或心脏彩超异常,或智力减退

核保结果:拒保!

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图17)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图18)

情况3:

甲状腺功能减退时已满18岁,或未被诊断克汀病,或没有粘液性水肿,或心电图正常,或心脏彩超正常,或智力未减退;

近一年甲状腺功能(FT3、FT4、TSH)检查异常。

核保结果:拒保!

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图19)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图20)

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图21)

03

甲状腺结节

上面我们说到了,甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,是临床常见的病症,可由多种病因引起。

一般而言,甲状腺结节95%是良性,只有5%是恶性。对于医疗险和重疾险来说,不同的核保策略,结果不同。

★ 重疾险:

依然以哆啦A保重疾险为例,给大家演示一下核保结果:

1)选择好被保险人情况、保额、缴费年限等进入健康告知,如果你身体很好,健康告知中的内容,你没有问题,选择「全部为否」,即可立即投保。

如果有不符合的情况,选择「部分为是」,进入智能核保。

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图22)

2)选择自己告知异常所属的病种模块:「甲状腺及甲状旁腺」

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图23)

3)选择「甲状腺及甲状旁腺」细分病种:「甲状腺结节」

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图24)

4)确认自己的告知异常选项:

① 半年内有甲状腺超声检查

② 且同时满足:

TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰;

无颈部淋巴结肿大

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图25)

在这种情况下,核保结果是:可以投保

但需要注意的是:因甲状腺结节,若被保险人患甲状腺癌及其他转移癌,保险公司不承担相应保险金给付责任。简单来说,就是甲状腺结节除外。

如果有甲状腺结节,是不是就买不了保险了?桥本氏甲状腺炎怎样控制好以防止甲减?(图26)

小知识科普:TI-RADS分级

TI-RADS(Thyroid imaging reporting and data system)即甲状腺影像报告和数据系统。该系统尚无统一的标准,各个医院的指标不同。

根据5个甲状腺结节恶性特征进行分级:实性结节;低回声或极低回声;分叶或边缘不规则;砂砾样钙化;纵横比≥1 。

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