利亚姆越听越心惊，也不知道ling为了这个计划准备了多长时间，但身为

投行顶级精英的他立即就感知到了ling花在这个计划上的心血。在邰兰这么个贫弱，且商业基础不完善，信誉风险极大的地方，ling居然硬生生开辟出了一个新的商业贷款模式，让那些真正需要得到贷款帮助的人，可以得到救援。

“是的。ling，你的想法和初心都很好，可是, 想要它们落地实现就存在很多困难。”见ling自己也认识到了这个问题, 利亚姆才放心指出这其中种种不合理的地方, “首先，为了控制风险, 正常贷款都需要抵押物，但是你计划书中的客户群体，几乎拿不出半点抵押品。其次, 她们并没有一个稳定的收入或资产，没有一点抗风险能力，她们的还款能力很受质疑。最后，就算前两者可以做到，你的客户群体基本上都是大字不识的贫民，你要让业务员怎么和她们沟通，怎么让她们顺利填写申请表？怎么签下有合法效应的契约书？又要怎么管理这些非正常认知水平的客户？”

“你是打算重新训练一批业务员, 或者教会你的客户们读书写字, 还是要重新开辟一个新的贷款模式？”利亚姆四十多岁, 正是年轻力壮的时候，整个人如同一头雄狮一般，毫不留情地指出所有不可思议的地方，将异想天开的计划贬到一文不值, “恕我直言，这份计划如果只是你的一时心血来潮那还好，如果不是的话，我劝你还是早早放弃。”

“但不怎么切合实际。”见利亚姆犹豫中，这份计划书的主人就自动补足了他没有说出口的话。

“第三，每笔贷款都自动被扣下5%作为小组保底基金，用作某个组员暂时没办法正常还贷的应急。并且，小组中的每个成员都要定期存一点钱到这个账户，等到小组所有人都还清了贷款，这个保底基金里的剩余钱款才被允许全部取出。”利亚姆不由眼神热切地看着对面温和从容的青年，细细听着他接下来的计划，“最后，这个小组中，只要有一名组员出现不能正常还款且超过一定期限的情况，全部组员继续申请贷款的资格就会被叫停。她们必须把所有贷款全部还清，才能恢复继续贷款的资格。并且，一旦出现恶意逃贷的情况，整个小组的全部成员都将进入系统的黑名单，再也没办法从这个计划里拿到一分钱。”

“其实你猜得对，我的确想创建一种新型的贷款模式。”青年的神色从容而自信，“一种几乎可以解决以上所有问题的贷款模式。”

“ling，你是在说笑话吗？”利亚姆不敢置信道。

不愧是华尔街史上最年轻的md，眼前的ling，的确是整个金融史上都难得一见的天才，更重要的是，他居然还有一颗真正的慈善之心。

款，所以对于它而言，抵押物不是最重要的，而是坏账率。只要可以将坏账率控制在一定范围内，这个计划就可以持续运营下去。其次，我会建立严格的客户管理体系或是筛选体制，通常在经济越不发达，越落后的地方，世俗人际关系对人的约束就越大。”在利亚姆惊讶的眼光中，对面英俊青年说出了似是谋划已久的打算，“所以，第一，这个贷款不接受任何个人申请，只接受集体申请，申请者必须组成一个小组，小组成员彼此都要是非亲属关系，目前暂定这个小组人数是五人。第二，这个小组在进行贷款时，必须经过面试，面试问题包括她们的还款计划，她们的贷款用途等等，只有整个小组都通过面试的情况下，才能顺利拿到贷款。第三，尽管小组全员都通过了面试，但是第一次小组中只有两名成员才能获得贷款。然后，如果这两名成员在接下来两个月内还款正常，剩下的其他成员才有资格申请贷款，最后一个申请贷款的名额则会定期轮换。”

完美！简直是天才的计划！仅仅听到这里，利亚姆的心就剧烈跳动起来，用封闭乡村间的人际关系作为约束，将商业贷款违约风险转换为人际交往风险，ling的这个主意堪称是上帝都想象不出的神来之笔！

利亚姆出身于中产阶级，他最初混入华尔街的时候，不由深深为巨富阶级的冷漠和残忍所震惊。他清楚地记得自己经历过的一个真实案例，一家世界级别的汽车公司，明知道自己的产品有缺陷，系统风险将会导致千分之一的驾驶人员致死，也毫不犹豫地将新产品推向了整个市场。因为他们公司经过精确的计算后发现，哪怕这个致死率翻了五倍，公司所需要支付的赔偿金也远远小于开发新产品或完善这一缺点的成本。

很多人会对那些总是张口慈善闭口捐款的富豪怀有好感，但利亚姆清楚地知道，这些富豪中超过99%的人只不过是把钱捐到了自己家族名下的慈善基金会，而这些慈善基金会更会将超过99%的部分用作整个家族的信托管理，而不是慈善事业。

很多时候，越优秀的人，就越对容易对普通人的困境而冷漠。在旁人眼中堪称天之骄子的利亚姆，心头一瞬间不知闪过多少复杂情绪，最后面对着眼前这位目光明亮清澈的青年，才不得不自叹不如:“能想到这些，做到这一步，ling，你真的很令我钦佩。”

“首先，这个计划的定位就是小微贷

“所有的软件，说是针对全体客户，却基本上都是男性开发者男性运营者男性设计者，但是在其他特定类别的软件中，你能看到几乎所有的幕后人员们都是和这个特定类别相关的。所以，这个市场上，根本没有一个可以精确匹配到女性需要的社交软件。”青年神色淡淡，但言语中的深意令利亚姆陷入了沉思，“而女性这个群体，占据世界上将近一半的人口，比任何一个国家任何一个民族都要庞大。”

“这的确是一个广阔的市场。”市场的容量决定了整个行业的上限，而眼前ling选择的，几乎是一个被全体金融人士忽略却毫无天花板的巨大蓝海。利亚姆不由点点头，感慨道，“bumder的工作人员中女性员工的比例高得出奇，据说开发人员中有超过一半是女性。ling，你当初的选择是对的。”

“有意思的是，当我深度介入到bumder的运营中时，我才发现以女性为主导的app遭遇到的管理麻烦比

正常app少了一半以上。”青年顿了顿，说起了利亚姆所不知道的发现，“整个系统收到的骚扰警告、屏蔽词拦截、不良信息风险比任何一个社交app都要少。换言之，女性客户比男性客户们更遵守规则，更珍惜权利，更自发维护公平公正。”

“而我前几日自己在邰兰的调研发现，大部分底层家庭的配置，是这样的:一个打零工却喝酒赌博的父亲，一个同样做苦工却把所有钱财贡献给家用的母亲，和他们的子女。”青年神色沉静，缜密的分析令利亚姆连连点头，“所以，面对贷款后可能会去随意花销掉的男性，和绝大概率会把钱财用于建设或投资的女性，从风险管理上来说，我选择后者作为我的客户。”

作者有话要说:gs原型是高盛，ms原型是大摩（摩根士丹利），这两者都是世界九大投行之一。

bumder原型来自于海外交友软件bumble，第61章开局中的facedoor原型来自于facebook，上一章节中出现的linkin，原型是作为全球第一职场社交平台的linkedin。

文中这个救助方式，来自于开辟了孟加拉乡村银行的穆罕默德??尤诺斯，并因此获得了2006年的诺贝尔□□。

这章是从商业角度来谈的，后面可能会有其他世界会进一步让凌总阐述性别问题，个人认为，他和肆少都是平权主义者。

任何一个第一次使用bumder的人都会惊讶，因为这个软件居然是一个单向交友社交软件。也就是说，在第一次浏览匹配人群时，只有性别登记为女性的用户才能主动发起聊天，而男性用户则如同被挑选的对象一般，只能等着女用户的主动邀请才能说话。利亚姆回顾着自己知道的信息，却不料对面的青年笑容璨若朝霞，稍不留意就被晃花了眼，过了好几秒才能找回自己的思绪:“嗯，你是说？”

“我刚开始考虑到的，是女性这个庞大的市场。这个世界上有专门针对学生开发的校园软件，有专门针对特定宗教信仰开发的社交软件，也有专门针对某个语言文化开发的聊天软件。”青年平静阐述着自己最初的投资契机，“可奇怪的，市场上居然没有一款专门针对女性用户开发的软件。”

无论是你的才华，还是你的胸襟，以及，你的慈悲之心。利亚姆吞下心头闪过的真心言语，转而问道:“但是我有一点疑惑，为什么这个计划的目标受众，是邰兰的贫苦女性，而不是全体贫民？”

“我想，你应该听说过我投资的那家bumder吧。”青年并未直接回答，只是温和一笑。

“不得不说, 你的想法很大胆，非常有创意——”海边别墅的天顶阳台上，ms的亚太ceo利亚姆皱着眉看完了手中的计划书, 斟酌着给出了自己的评价。

“bumder，人类有史以来最大的科技股奇迹，华尔街天才ling头顶冠冕上最闪亮的明珠。”利亚姆点点头，只要在金融界混的，没有人能不知道bumder这个奇迹，以及这个奇迹背后的绝世天才，“而你，则是被上帝亲吻

过的神之宠儿，传闻中拥有可以点石成金之力的神秘天才。”

“多谢大家抬举。”许是难得被同行们这么直截了当的当面夸赞，青年不由轻声一笑，于是那俊美的容颜在明净的日光下恍若发光，“其实，我最初选择bumder的原因，就是因为它独一份的，对于女性友好的设计。”

“利亚姆，你还是太客气了。”对于他严厉的批判，对面的青年只是淡淡一笑，“这份计划书如果出现在gs或者ms的桌上，恐怕现在已经是只能进碎纸机的垃圾。”

“没错。”利亚姆摊摊手，虽然他有一个完全西化的名字，但实际上他和ling同属于亚裔，所以比起纽约那群暴躁强势的盎格鲁-撒克逊们要温和很多。